新能源车企频频切入保险赛道，车企涉足保险已然成为新潮流。继特斯拉、小鹏后，蔚来也向保险牌照迈出了实质性的一步，其保险经纪有限公司完成工商注册。不过，要真正涉“险”并非易事。根据保险中介“先照后证”的要求，不仅要取得牌照，后续更要获得监管的经营许可，方可经营保险业务，而管理能力等门槛也将是避不开的挑战。
下注保险中介牌照
1月26日，北京商报记者发现，国家企业信用信息公示系统显示，1月19日，蔚来保险经纪有限公司完成工商注册，注册资本5000万元人民币。据悉，蔚来是目前国内首家拟设立保险经纪公司的新能源车企。
新能源车企欲“结缘”保险已不是新鲜事。早在2018年，小鹏汽车已获准开展汽车保险代理业务，并专门成立了广州小鹏汽车保险代理公司。2020年8月，特斯拉在上海注册了特斯拉保险经纪有限公司。此外，国内其他新能源车企也有相关意图，有知情人士告诉北京商报记者，比亚迪也在筹备保险代理公司。
近年来，新能源汽车产业突飞猛进。中国汽车工业协会数据显示，到2021年三季度，我国新能源汽车保有量已达678万辆。
增速迅猛的新能源汽车数量蕴含着巨大的保费市场。对于新能源车企入局车险市场的成因，易车研究院院长周丽君总结道：“一是新能源车市场很大，二是新能源车企自身有技术优势，三是政策方面，相比十年前越来越放开。”周丽君认为，“天时、地利、人和”很快就会形成。以新能源车为代表的车企率先布局，随着智能化程度的提升，其他车企也会进入直营保险的行业赛道。
新能源车险可以作为汽车企业直接链接C端用户的入口，不仅可以打通消费者用车生命全周期，也为业务增长提供新可能。车车科技创始人兼CEO张磊表示，车险成为车企掌控消费者服务的超级入口，重塑两者关系，从销售走向消费者用车全生命周期管理。车企可以就此拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等汽车后市场业务，成为消费者用车综合服务的主要提供方。
促创新or止亏
在张磊看来，车企入局车险市场的优势明显，其中包括车企服务链条延长，有望主导用车综合服务市场;以车险为服务抓手，车企将积极拓展汽车生态服务;汽车产业智能化改变车险商业逻辑，加速车险创新，而新能源汽车将是车险创新的最佳载体。
在新能源汽车时代下，人、车、厂关系正在重构。在传统模式下，车企往往只承担汽车生产制造任务，交付、维修、增值服务都由经销商承担，车企与用户连接较弱。而在现有模式下，车企正在渗透汽车产业价值全链条，成为消费者用车综合服务的主要提供方。对此，张磊表示，首先，新能源车企发力车险业务，有助于重塑车企与消费者的关系。其次，新能源车企的产业链条也更长。最后，车企发力车险，有助于打破数据孤岛，促进车险创新。
2011-2020年我国车险保费收入持续壮大并突破8000亿元，但行业却深陷保费增长难的严峻挑战。业内人士表示，车企入局可以更好弥补行业经营亏损现状。
早在新能源车企涉“险”前，部分传统车企就早已圈好领地。东风汽车集团、广汽集团、北汽集团分别设立或联合设立了保险经纪公司。
不过，车企入股并非都能带来甘霖。吉利入股后的合众财险利润再下探。偿付能力报告显示，2021年，该公司累计净亏损达到9224.38万元，而2020年亏损额为5081.12万元。
牌照仅是敲门砖
车企来势汹汹，但牌照仅是“敲门砖”，业内人士对北京商报记者表示，要想卖保险，对于刚设立的保险经纪公司来说，要取得“监管许可证”。根据2021年11月银保监会发布的《保险中介行政许可及备案实施办法》，申请人要想获得经营保险经纪业务许可，需具备财务状况良好，具有以自有资金对外投资的能力，出资资金自有、真实、合法，不得用银行贷款及各种形式的非自有资金投资等多项硬性指标。
张磊认为，新能源车企做车险，一大难点是服务网络的建立和管理。目前，我国车险数字化进程还很浅，本地化出单、结算服务、推送修等关键环节需要随着车企服务市场范围不断扩大和下沉。其次，为了保证用户体验，要与大量线下服务网点达成协作或自建庞大的服务网络体系，时间成本和资金成本很高。
新能源车企入局车险，还要面临系统搭建的问题。张磊对此表示，要在车机和移动端开展业务，必须具备成熟的线上系统，然而不同省市不同公司接口不同，承保规则有差异，对接不容易，全国只有少数从业机构具备上述能力。
此外，虽然更精准和个性化的车险定价触碰到了市场的痛点。业内人士对北京商报记者表示，新能源车企卖保险涉及到车辆数据，即用户隐私，这就引来了最核心问题，比如车主信息数据如何使用和管理，目前这方面的技术还处在试水或者探索的过程。
“目前，车企主战场激战正酣，还要解决供应链安全等问题，面对新能源车险的机遇，车企不得不考虑团队建设，投入产出，往往易造成心有余而力不足的情况。”张磊补充道。
(北京商报记者陈婷婷胡永新)
