能和人对话的机器人并不罕见，但是，你见过能对话并完成信贷额度审批的机器人吗?
货运司机王师傅运营着一家小型物流公司，之前靠货运单申请到了网商银行10万多的贷款额度，但是他担心如果遇到旺季需要租车，这笔贷款额度就不够用。“上个月我又(通过百灵系统)上传了我货车的照片，道路运输证和拉货的合同，发票，没想到几分钟以后就给我提到20万了。这下旺季不怕了。”王师傅说道。
拍几张照片，就能证明自己的经营状况?几分钟搞定提高贷款额度申请? 7月18日，网商银行发布“百灵”智能交互式风控系统，在行业内首次探索人机互动信贷技术。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。自此，小微企业的7×24h专属AI信贷审批员正式上线!
锻炼“火眼金睛” 百灵系统可感知26种凭证
数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。这也正是“百灵系统”想要解决的问题，除了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，将更多个性化资产数字化，更完整地刻画小微商家的画像。
当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。
拍几张照片，就能证明自己的经营状况?这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。记者了解到，“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。
能正确识别只是第一步，网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。
探索智能人机互动 让数字信贷也有“人情味”
数字信贷效率很高，但是缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流，听取用户的需求，了解用户更细致的情况。怎么让数字信贷也有“人情味”，具备双向互动性，是一个挑战。
“百灵系统”特有的交互智能技术，可以通过“提额小助手”，基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话。与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7×24h的驻场信贷员。
“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。”网商银行CTO高嵩说。
过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息;而“百灵系统”，在数字信贷领域“他证”模式的基础上，加入“自证”的创新，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。据了解，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。
网商银行CTO高嵩认为，“百灵”让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，“百灵”所代表的以智能驱动的交互式自证模式，或许为行业提供了新的解题方向。
(商报见习记者 王彬彬)
