今日，“2020北京国际金融安全论坛”在北京召开，华夏银行行长张健华在会上表示，数字化时代，不意味着一定都要垄断，一个机构都要闭环，动不动提互联网的概念，形成闭环，都要自我服务、全链条的，包括金融产业，现在金融的未来也会是细分化，更加的专业化、细分化，大家如果发挥各自的比较优势，还是应该能有更好的服务，为我们客户提供更好的服务空间的。
以下为演讲内容：
尊敬的各位来宾，大家上午好!
首先很感谢国际金融安全论坛的邀请，到这儿跟大家分享一些关于金融发展和金融安全个人的看法。我想正好结合今天的论坛主题“新金融、新基建、新安全”，结合着银行业的转型发展，谈这么一个观点，双循环下，以内循环为主的背景下，金融业向零售转型过程当中的发展和安全的问题。大家都知道，银行业现在面临着一个比较巨大的压力，在新的形势下，传统的做银行就是做信贷业务，信贷业务里边又以企业的融资为主，这也是中国的金融业发展早期的时候，因为住户部门更多的是为国家提供储蓄资金，金融需求相对来说比较单一，但是随着整个我们国家国民财富的积累，社会发展到今天的阶段，金融需求是在不断扩大。其中有一点，我们不再是像原来简单的提供储蓄了，现在首先是从负债端来说，从金融业向商业银行的负债端来说，除了提供储蓄，恐怕还要提供很多的金融资产管理、理财财富管理等等。在资产端也是一样的，我们除了对企业提供服务以外，更多的要面向个人以及面向家人住户部门，这就提到了今天的主题，零售转型的问题。
为什么我用这个题目跟大家交流了，零售转型是我们银行业现在做的新的增长点，对于大型银行来说，零售一直是他们发展的重点，类似于股份制银行，其他的中小金融机构来说，以前对零售这一块儿不够重视，其实大型银行业面临着这个，因为他的客户群需求也不一样了，虽然原来的客户群体里边有很多的零售客户和个人客户，但是实际服务范围也有很大变化，所以我们今天这个话题，不仅仅是针对中小银行，包括大银行业面临这样的问题。
新的零售是什么形态，有别于以前的有这么几点，第一，覆盖面更广了，大家讲的普惠金融的概念，以往我们讲，由于谢平老师在中国最早提出来互联网金融概念的专家，他当时提出这个概念，当时的背景，互联网金融快速发展，它对客户的广覆盖，覆盖了大量的长尾客户，在这种背景下我们第一个很大的变化就是覆盖面的变化。二是服务手段的变化，以往银行业都是靠网点的布设，你要是想服务基层，多少年前我们说的，中国要发展普惠金融，为什么当时大力鼓励，几年前我们一直鼓励发展中小银行，包括民营银行、中国的小型机构，现在比较热门的阿里的两家小额贷款公司，如借呗和花呗，都是两家小额贷款公司做的，这样的小额贷款公司成立都是有大的背景，包括我们十年前的时候，要想做普惠金融，要想服务中小客户，要想服务广大的居民，更多的要靠网点和人力，这是以前的一种业态和模式。
发展到了今天，在互联网技术快速发展，金融科技快速发展，特别是金融数字化时代之后，这个业态、这个模式、这个服务方式其实有了巨大的变化，我们的服务模式、服务方式，包括我们的触达手段和渠道，大家知道金融对于服务来说，渠道为王，你能不能有触达客户的渠道是非常重要的。不能靠网点和客户经理了，很大程度上要靠科技手段和靠线上的服务。当然了，现在我们还有一些金融的要求与约束，央行要求我们开户，还要求必须得是在一类账户，必须在商业银行开，从这一点来说，这既是商业银行存在的基础，和其他机构竞争的时候，我们还仅有的一点点优势，和新型的互联网优势相比。但是同时也说明这包袱很重，重资产的，需要有网点，需要有个人，这是一把双刃剑。因为有了这样的一种约束，我们还有一个缓冲的时机，对商业银行来说，这个发展还有转型过渡的机会，如果没有这一点约束，如果现在的金融科技公司，可以随时随地远程开户，提供线上的服务，完全无接触的服务的话，其实对于我们的冲击更大。
因为面临着这些巨大的冲击，商业银行现在其实也在转型，也在加快这方面的布局，其中的一条就是我们也引入金融科技的工具，金融科技的服务方式，互联网上、线上数字化的服务方式。这种方式其实有机遇，也有很大的挑战，这个挑战，当初也是谢平院长跟我提过，我已经到了商业银行，他还提醒着我，你们商业银行有一天可能会被互联网金融机构击垮的，我当时说，没有这个技术，我们可以买，今天看，核心技术买不来，但是我可以投资，可以做一些工作。
我想跟大家分享的，第一，这类技术的应用一定是一把双刃剑，有方便的一面，另外有一面，就是安全性各方面存在着一些风险，所以今天刚才奇安信董事长也提到了，金融科技也好，银行业的金融安全也好，面临着很大的挑战。是不是因为有了这些挑战，我们就不去尝试，不用去，还不是这么回事，我们必须还得拥抱这样一个新技术，拥抱数字化的时代。但是实际上，这面临着一个比较大的问题，就是我们从实践操作上来说，在转型的过程当中，在应用金融科技手段的时候有几个问题，特别是对于中小银行来说，大银行可能有一定的实力，无论是资金投入，还是开发技术，都有这些方面的力量。但是别忘了，我们国家大量的金融机构是中小金融机构，2000多家小银行，银行类金融机构，这里边任何一家出问题，其实对于中国来说，影响很大，我们现在也缺乏一种市场化的退出手段，其实一个机构出问题，处理起来难度就非常大。大家知道包商银行被联合接管一年多，现在才刚刚宣布分拆式的清算，还不是能够彻底清算，最后还会在里边遗留很大的包袱，出了问题之后，我们有点承受不起。
监管现在对于新技术，用这些技术还是有一定的顾虑。第一，你要用，有没有自己核心的自主的风控，说实话现在很多中小银行是没有的，应用技术你可以买一部分，现在我们也买很多，现在金融科技领域里面，我的计算机主机系统还是IBM的多，数据库还是Oracle的多，应用软件其实现在柜面上很多用的还是微软的。严格意义上说，我们还是对外有很大的依赖度的，并不是说在未来的时候，我对于一些大数据公司，或者是一些电商平台，他提供的这些客户给我们引流的客户，其实他有一个很好的风控模型的，我们和他们合作的时候，就是在他推送过来数据的基础上，我们可能做一个我们自己的内部风控，但是整体而言，我的风控和我建的模型，其实没有他的维度大的。大家知道，大数据引用字节有上千个，甚至两三千个字节，我们可能就是一些关键的信息。但是我掌握他关键的信息里边也很重要，比如说央行的征信系统里边的信息，历史上来说，这个人的信用记录如何，我就有他的信息。还有一个我们现在引入政府的平台，一些公共的信息，这也是我后边提到的，我们要想转型，其实要想维护安全，除了有这些技术层面上的要求以外，还有很多制度上的安排。
对我们的挑战有几个，第一个，你有没有能力投资，因为这是很大的一笔投资，在以往的话，可能银行系统，虽然投了很多，应该说银行系统，或者是金融部门，对科技的应用其实是最早的，我们很多的技术应用都是在业内最领先的，比如说网络安全的事，咱们国家搞过互联网安全的攻防演练，其实最安全的是什么?是咱们国家的电力系统和银行系统，这不是我说的，这是咱们有评价的，有行业评价的。金融系统就是这种防控能力本身是比较强的，我们在早期其实有很大的投入了，包括一些新技术的应用，这是因为基于你这个部门的，一个是他的需求，对安全性高标准的要求，另外一方面，也得益于我们有这个投资的能力，因为在这方面投资还是需要资金量比较大的。这个投资能力也取决于银行的大小，越小的机构，面又宽，方方面面都要覆盖到的时候，投入产出的效益是比较低的。同样一套系统，放到大银行去，因为业务量大，成本很容易摊薄，如果一个小的银行，全面这样投，压力比较大。
第二个是技术能力，技术选择、设备、模型，包括这些你具不具备这些能力，开发人员有没有自主的风控能力，现在我们有很多要求，你必须有自主的风控，但是自主的风控我个人的理解，并不一定要所有全行业的都自己去做，我未见得一定要全面自主开发，这是技术能力。
另外一个是数据获取的能力，未来的数字化时代也好，金融科技时代也好，这是一个非常重要的资源，也是一个生产要素，如果仅仅有了技术，有了设备，有了投资，最后发现你没有获客的渠道和来源，没有流量，在数字化时代没办法触达更多的个人客户，这是能力问题。
另外一个，有没有技术层面的快速反应的能力，快速迭代的能力，这个既取决于自身的技术储备，另外一方面，取决于监管的要求，这就是自身能力建设。
最后有几点关于思考，跟政策有关的。转型发展，银行办零售，或者是我们用新金融与数字化转型，可能有几点跟政策相关的。一是关于合作的问题、开放的问题，因为刚才提到了现在监管比较审慎，有一些技术的应用，特别是跟其他第三方机构的合作，还有一定的约束，更希望我们自建，这个自建是有必要的，但是你一定要有一些选择。一些核心技术，或者说哪些是核心技术，或者哪类机构，它是不是系统重要性机构，如果是系统重要性机构，你必须要有自己自身独立的系统。如果是一个小的，我们举一个例子说，一个小的县级的农信社或农商行，你让他有一套系统跟工商银行的系统一样完备，什么都是自主掌控，或者至少跟华夏，华夏现在的专业科技人员队伍，我们现在成立了科技子公司，刚成立一年多，就招了一千多人，三年之内准备干到三千人，已经远超过银行整体的科技人员。我到现在为止，行内的科技人员只有七百多人，但是科技人员到今年年底就能达到两千人，其中有一千二、三是我独立的科技公司的人。目前只为我服务，未来看他有没有能力了，先把我的服务做好再说，我们的未来目标是三千人，三千多人就是比较大的科技公司了。从这一点来说，我们有这个能力，但是很多小机构未见得有这个能力，能不能以开放式的心态，合作，允许有一些必要的服务的外包，包括技术的。
第二个，我们讲的是金融基础设施，新基建，数字化基础设施建设问题，这需要政府做很多工作，包括公共信息数据平台建设，这个很多地方已经开始在做了，包括北京市，把政府的公共信息可以集中起来，有条件的开放，怎样确定一些规则能保护消费者信息隐私的情况下，怎样能够提供到有需要的，经过客户的授权的，我们必须强调一点，经过客户授权，就可以开放。对于一些数据，比如说社保、医保，北京市也在建多公共信息，包括法院、司法、工商、税务有很多很多信息可以用。二是私有数据，怎样数字化的问题及私有数据，包括大的平台公司，我不点那些，他们有很多的私有数据，这个数据他们自己叫内循环，循环圈可以用，但是对外不可以用，某种程度上，可以允许他们征得客户同意的情况下，对于他来说是数据价值的变现，对于我来说，增加了一些获客的渠道。数字化时代，不意味着一定都要垄断，一个机构都要闭环，动不动提互联网的概念，形成闭环，都要自我服务、全链条的，包括金融产业，现在金融的未来也会是细分化，更加的专业化、细分化，大家如果发挥各自的比较优势，还是应该能有更好的服务，为我们客户提供更好的服务空间的。
谢谢大家。
