透支利率实施区间管理4年后，信用卡再迎利率改革新举措。日前，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
《证券日报》记者近日采访多家银行、多位持卡人和银行业专家后发现，市场各方对新政的效果判断不尽相同：银行方面暂时按兵不动，持卡人则期待透支利率下调，专家则预计信用卡业务可能发生“有底线的价格战”。
4年区间管理
7折利率难见踪影
近年来，信用卡透支利率执行的是透支利率上下限区间管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。这是依据央行2016年发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起，取消统一规定的信用卡透支利率标准，改为上下限区间管理。
彼时，央行有关负责人表示，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。
而实际上，多数银行在信用卡透支利率上并未“打折”，“7折”利率更是难见踪影，银行普遍按照上限计息。那么，4年后的此次透支利率上限和下限松绑，又会对银行和持卡人产生什么样的影响?
“未来，信用卡透支利率将更加差异化。”招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。
“取消信用卡透支利率上限和下限管理，有助于银行提升信用卡产品竞争力。灵活的定价策略，有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。对客户来说，以后‘讨价还价’的空间不一定会大，但选择会更多。” 董希淼进一步解释称。
市场化定价
分期走在透支前
根据各银行信用卡相关章程有关透支利息规定，所谓的信用卡透支利率，一般主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率，以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。分期手续费则游离于很多规定之外，许多银行根据客户信用评级不同等执行不同的账单分期手续费，还有银行不定时推出分期免手续费活动。换句话说，分期利率实际上走在了透支利率的前面，采取了市场化定价。
对商业银行而言，信用卡业务是一块“必争之地”。特别是近年来，商业银行转型零售，信用卡业务扛起大旗，带来了丰厚的利息收入、中间收入，同时也带来了客源。
《证券日报》记者翻阅银行财报发现，2019年，招商银行实现信用卡利息收入539.99亿元，同比增长17.44%;实现信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。截至2019年末，工商银行信用卡发卡量1.59亿张;信用卡透支余额6779.33亿元，比2018年末增加514.65亿元，增长8.2%。
《证券日报》记者1月11日致电多家银行了解到，目前银行尚未调整信用卡透支利率标准，仍按照原来规定执行，即如果持卡人未能按时全额还款，则以消费金额为计息本金，自该笔消费记账日起至该笔账款还清日为止为计息天数，计息利率为日息万分之五。
一家股份制银行员工对《证券日报》记者表示，从盈利角度来看，银行不会大幅下调透支利率;但从抢占用户、提高发卡量方面考量，对部分用户降低透支利率，采取不同定价和差异化服务应该是未来的发展趋势。
对于透支利率的“松绑”，广大持卡人则喜闻乐见。一位国企员工高先生在接受《证券日报》记者采访时表示，其持有三张信用卡，发卡单位分别为招商银行、华夏银行、广发银行，信用额度分别在6万元-10万元之间，用卡多年没有逾期还款经历，曾办理过信用卡分期、使用过信用卡取现，也曾办理过消费贷。如果未来银行能下调信用卡透支利率，其有用款需求时将有更多选择。
家住天津的张晓(化名)对《证券日报》记者表示，自己平时使用信用卡，一般都是到期全额还款，主要是觉得透支利率太高，不划算。如果此次取消透支利率下限后，银行能适当下调利率，他可能会尝试分期等业务。
新规后会有价格战
不会无底线
据悉，为保障持卡人权益，《通知》还明确，发卡机构应通过本机构官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。银行在披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
放开利率区间限制管理后，银行将如何动作?苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示，信用卡业务和其他的消费金融业务其实是一样的，理论上来讲，应该执行一样的监管原则。《通知》的发布也体现了监管层向功能监管理念的转变。长远来看，信用卡的透支利率将通过与银行内部的消费贷、消费金融公司以及互联网小贷公司等的市场竞争来决定。
“信用卡透支利率市场化后，定价可能呈现‘两极化’发展趋势，一方面用高利率覆盖高风险，另一方面降低透支利率来吸引优质稀缺客户。”黄大智表示，信用卡业务与各方竞争的加剧可能会导致“价格战”，除了争夺新客户外，银行也将更加注重存量客户的运营和管理，提供更优质的服务。
董希淼则认为，尽管市场竞争将更激烈，但不会出现无序竞争现象。放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式，引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，不会打无底线的“价格战”。
