新岁序开，各保险公司2021年理赔报告陆续出炉。据北京商报记者不完全统计，截至1月10日，共有32家险企发布了2021年理赔报告。
买了保险产品，理赔是每一位消费者都关心的问题，保险能理赔吗?理赔时间有多长?理赔和保险公司“大小”有关系吗?这些问题都可从保险公司的理赔年报里找到答案。
30家险企赔付超1500亿元，单笔最高理赔3483万元
买保险买的是一份保障，赔不赔、赔多少，无疑是消费者买保险时最关心的。1月10日，据北京商报记者不完全统计，已有32家险企发布了2021年理赔报告。消费者最关心的赔不赔、赔多少、理赔时间有多长等问题，都可以从这些理赔数据中找到答案。
从赔付金额来看，公布赔付总额的30家保险公司2021年共赔付了1569.52亿元。其中，中国人寿赔付总金额居行业前列，为546亿元，同比增长16%;其次是平安人寿412亿元，同比增长17%;太平人寿赔付总金额也超过了百亿元，为103.46亿元。在超3000万次赔付中，赔付额最高的一笔出现在阳光人寿，一客户因疾病身故获赔3483.8万元。
2021年多数保险公司的赔付率有所提高、理赔时效也在加快。大多数保险公司理赔时效都少于1.5天，小额理赔实现“秒赔”，招商信诺人寿、长城人寿、百年人寿等公司还推出了医疗垫付、保医直付等服务，让客户在就医过程中就得到保障。保险公司的赔付率普遍高于98.5%，多数公司能超过99%。也就是说，绝大多数消费者出险后都是能拿到理赔款的。
一些业务员在推销时会说，“大型保险公司有信誉，赔付又快又简单，买保险就得选大公司”。事实真的如此吗?理赔报告显示，不同体量险企的理赔率、理赔时效并无明显差别。
某寿险分公司负责人告诉北京商报记者，只要消费者在投保时做到了如实告知，出险情况达到理赔条件，无论是大型保险公司还是小型保险公司都不会恶意拒赔。
“客户遭拒赔是小概率事件，理赔被拒主要原因集中在投保时没有履行如实告知义务，这也给消费者提了个醒，在投保时一定要如实告知，除了告知近期体检结果出现的问题，此前的就医住院等情况也应该关注到。”该负责人提示道。
为了获得应有的保障，保险公司在投保和理赔过程中应该注意哪些问题?首都经贸大学保险系副主任李文中表示，消费者在投保时一要认真准确填写投保单信息，完成如实告知义务;二要认真阅读保险合同条款并就不理解的内容向销售人员询问，要求其给予准确解释，特别是保险责任和责任免除。在出险后应及时通知保险人，正式索赔时要认真准备索赔材料，包括证明相关事故属于保险责任，证明损失程度。
重疾险理赔额难以覆盖就医需求，保额亟待提高
在理赔责任分布上，医疗险和重疾险理赔额占比最高，多数险企重疾险占据理赔总额的半壁江山，如泰康人寿2021年重疾赔付总金额为40亿元，占理赔总额的52%;阳光人寿重疾赔付金额占比为55%，长城人寿重疾赔付金额占比为58%。在重疾险理赔原因中，恶性肿瘤依旧是“头号杀手”，心脏类疾病、脑血管疾病、终末期肾病紧随其后。
治疗复杂、难度大、费用高是重大疾病的特点，在高额医疗费用面前，重疾的赔付金额明显不足。多数保险公司重疾险赔付金额小于10万元，与目前重大疾病治疗和康复费用平均所需额度10万-50万元相比，存在较大缺口。中英人寿理赔报告显示，重疾产品赔付金额10万元以下占比超过60%，保障金额较低，仍有较大提升空间。泰康人寿理赔报告也指出，重疾高发但人们的保障却并不充足，恶性肿瘤医疗花费为10万-150万元，脑血管疾病花费为10万-60万元，但重疾件均保额为15.4万元。
上述寿险分公司负责人认为，重疾险理赔额度低是目前行业的客观现状。消费者在配置保险过程中，要综合考虑收入、日常开销，资产负债情况，尽可能选择保额高的重疾险产品，除了治理费用，也要将康复费用、因疾病产生的中断工作风险考虑到。
李文中也建议，消费者在投保阶段要准确评估自己的风险保障需求和交费能力，确定投保的险种、保险金额，使其既能符合保障需求，保费又处于负担能力之内。
而且，对于普通消费者来说，最重要的是做好疾病预防，尽可能降低罹患大病的可能，应养成良好的生活习惯，进行适当的运动与锻炼。
在疾病面前，男女平等这个法则并不通行。多数保险公司重疾出险人群女性高于男性。如阳光人寿女性重疾占比55.2%，农银人寿女性重疾占比58.72%;中意人寿更是直言，女性重疾出险是男性的1.7倍。不同性别的高发重疾也有较大差别。男性高发重疾为肺癌、甲状腺癌、肠癌;而女性则依次是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。对此，李文中表示，为女性配置重大疾病保险或者高端医疗保险更有意义，而且应当重点关注保险责任是否包括女性易患重疾。
很多消费者认为，中老年人患重疾风险高，年轻人身强力壮，并不需要买重疾险，事实并非如此，理赔数据显示，重疾理赔年龄逐渐呈年轻化趋势。如招商信诺人寿19-40岁的青年重疾理赔占比为54%，41-60岁的中年重疾理赔占比为42%。恒大人寿40-59岁之间重疾出险占比为66%。
对于上述情况，招商信诺人寿表示，重疾易发病年龄集中在青年和中年人群，作为家庭的主要经济支柱，更有必要配备足额的重疾保障为家庭和事业保驾护航。李文中则认为，随着年龄的增长健康保险的保费上涨较快，为了获得较高保障水平，应当趁年轻时投保长期或者终身保障的重疾险或者高端医疗保险。
服务升级换代，线上理赔渐成主流
保险业线上化、数字化程度在不断加深，大数据、AI智能等在理赔方面的应用进一步扩展。多家保险公司都宣布采用线上理赔方式。例如，2021年中国人寿智能化处理理赔案件超1390万件，同比增长23%，智能化作业占比达70%;平安健康在线服务案件占比超98%。
除了线上理赔，阳光人寿等公司还推出了在线健康测评、门诊就医协助等线上服务，优化服务品质。
李文中表示，AI理赔、线上理赔等科技手段的应用提高了理赔工作的效率，降低理赔成本。同时，AI理赔可以发挥人工智能算法的优势，在数据的支持下能够更有效地识别骗保案件，有效减少骗保案件的发生，并降低人为操作失误所带来的风险。而AI理赔、线上理赔等科技手段的应用提高了理赔的时效性与便捷性，会提升客户满意度与忠诚度，助力保险营销。
(北京商报记者陈婷婷李秀梅)
